記者 聶煒昌 實習生 張青
  不少新手新車上路,為得到全面保障,往往不惜花費金錢購買品種繁多的車險。但是,在出現一些意外情況後,比如撞到自己的直系親屬、汽車後備箱內物品被盜,保險公司有時會拒賠。這讓車主想不通,既然辦理的是“全險”,為什麼不賠?
  業內人士分析,發生這樣的理賠糾紛,大多因為車主在購買保險時,沒有註意一些免賠情況。那麼,哪些情況可獲賠哪些情況不理賠,你瞭解多少?
  ●入門測試
  私自裝倒車雷達後遇事故,怎麼理賠?
  1.今年年初,家住南岸的小李買了一輛兩廂馬自達2,併購買了交強險和商業“全險”。
  2.因為新車沒有倒車雷達,小李自己在汽配市場花了2000多塊,安裝了導航和倒車雷達。
  3.一個月前,因為自己操作不當,小李在九龍坡區奧體中心與另外一輛小車發生碰撞。事故中,小李的車受損嚴重,倒車雷達也受損無法使用。交巡警趕到後,認定小李承擔全責。
  問:受損車哪些部分可獲理賠?
  答:保險公司工作人員趕到,認定倒車雷達不屬於小車原本所有,而是車主新增加設備,因此不予賠償。不過,愛車其餘受損可獲賠償。
  ●幫你補課
  “全險”:交強險+四大商業主險
  為什麼買了全險,保險公司卻不賠償?中國人保財險重慶市分公司理賠服務部相關人士介紹,所謂“全險”,通常指的是車險中的“交強險”和“四大商業主險”,即“第三者責任險(賠別人)、車損險(賠自己)、全車盜搶險、車上人員險”。
  (保險員解釋:車主只投保了“交強險”和“四大商業主險”,在遇到一些具體損失,比如車身劃痕,發動機進水等,在沒有購買相應的附加險時,保險公司不會予以賠付。)
  “附加險”:自燃險、涉水險、劃痕險等
  在四大主險之下,保險公司又設立了諸多附加險,諸如玻璃單獨破碎險、車身劃痕險、涉水險、自燃險等。比如,針對意外事故中車上新增設備的損失,保險公司就設計出“新增加設備損失險”這種附加險。
  (保險員解釋,不少車主喜歡在車上自己加裝導航、雷達或者前後保險桿,一旦這些設備損壞了,是不在車損險賠付範圍內的。但是,如果車主購買了新增加設備損失險,保險公司則會予以賠付。)
  ●高級進修
  昨天,記者採訪保險公司理賠服務部工作人員和交巡警,整理了易出現保險理賠糾紛的一些特殊情景,總結出一些理賠死角。
  自燃、爆胎、發動機進水……
  這些情況,賠還是不賠有講究
  汽車自燃
  (由車內物品爆炸引起,購買自燃險也不賠)
  車輛自燃並不在車損險的賠付範圍之內。為了規避這一風險,車主需要另外購買附加險“自燃險”。
  中國人保財險重慶市分公司理賠服務部工作人員稱,自燃險僅僅針對車輛在行駛過程中,因電器、線路、供油系統等發生故障引發的自燃承擔保險賠付,如果是車內物品爆炸引起的損失,並不在賠付範圍之內,“如果是車內打火機爆炸引發自燃,保險公司不會理賠。”
  汽車爆胎
  (單獨損壞不賠,造成事故損失要賠)
  保險公司認為,爆胎是汽車零部件的自然老化現象,因此,車輪單獨損壞,保險公司不予賠償。不過,由於輪胎爆裂引發交通事故,給車輛造成的損失,在保險公司的理賠範圍之內。
  發動機進水
  (二次打火受損不賠,但購買發動機特別損失險後要賠)
  車輛被水浸泡發動機熄火,再次打火極容易導致受損。但是,水浸後發動機二次打火受損,保險公司不會理賠。
  業內人士稱,如果車主購買有發動機特別損失險,在積水路面行駛、水中啟動造成的發動機損失以及由此產生的施救費用,保險公司負責賠償。
  車上物品被盜和貴重物品受損
  (購買隨車行李險後要賠)
  車損險、盜搶險的承保範圍只限於車輛本身,因此,車上物品被盜保險公司一般不予賠付。但是車主可在買了車損險後附加隨車行李物品損失險。業內人士稱,非營運車輛車主若購買了隨車行李險,其封閉車廂及後備箱內隨身攜帶自用的筆記本電腦、移動電話等電子產品、煙酒及其他行李物品被盜竊、因碰撞致損,均屬於賠償範圍。
  撞到自己家人
  (交強險要賠,商業險不賠)
  機動車撞到他人只能通過第三者責任險加以賠付,但在保險條款中,卻將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的範疇之外。
  業內人士稱,私家車若同時購買有交強險和商業險,在撞到直系親屬時,交強險要賠償,而商業險不賠償。
  人為打砸、車輪被盜、酒駕事故……
  這些情況,不能理賠要規避
  人為打砸致車受損
  對“外界物體墜落、倒塌”導致車輛受損,車損險一般會進行賠付,但對玻璃破碎、車身劃痕等,則列為免賠。
  車主購買了單獨玻璃破碎險和車身劃痕險,如果有人為惡意破壞,導致車身局部受損的,則不在賠付範圍。
  車燈、後視鏡破損或被盜
  除了單獨玻璃破碎險、車身劃痕險等對車輛局部零部件的意外損壞進行賠付外,其他部件受損或被盜則很難獲得保險公司賠償。以車損險和盜搶險為例,在“免責條款”中,車輪單獨被盜、車燈或者後視鏡單獨破損等,都不能獲得賠付。
  所載貨物導致車輛受損
  “全險”對被保險車輛出現的多種意外進行承保,但很少有對汽車本身所載貨物導致的車輛受損進行賠付。比如車損險在免賠條款中指明,“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失”不予賠付。
  修車期間造成的損害
  此外,投保車輛在修車期間造成的損害也難以獲得保險賠付。另據南岸交巡警支隊南坪大隊教導員朱艷民介紹,像飲酒駕駛、無證駕駛,以及交通肇事逃逸造成的交通事故損失,保險公司也不會理賠。  (原標題:愛車遇這些情況,哪些可理賠你清楚嗎?)
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