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　　記者 聶煒昌 實習生 張青
　　不少新手新車上路，為得到全面保障，往往不惜花費金錢購買品種繁多的車險。但是，在出現一些意外情況後，比如撞到自己的直系親屬、汽車後備箱內物品被盜，保險公司有時會拒賠。這讓車主想不通，既然辦理的是“全險”，為什麼不賠？
　　業內人士分析，發生這樣的理賠糾紛，大多因為車主在購買保險時，沒有註意一些免賠情況。那麼，哪些情況可獲賠哪些情況不理賠，你瞭解多少？
　　●入門測試
　　私自裝倒車雷達後遇事故，怎麼理賠？
　　1.今年年初，家住南岸的小李買了一輛兩廂馬自達2，併購買了交強險和商業“全險”。
　　2.因為新車沒有倒車雷達，小李自己在汽配市場花了2000多塊，安裝了導航和倒車雷達。
　　3.一個月前，因為自己操作不當，小李在九龍坡區奧體中心與另外一輛小車發生碰撞。事故中，小李的車受損嚴重，倒車雷達也受損無法使用。交巡警趕到後，認定小李承擔全責。
　　問：受損車哪些部分可獲理賠？
　　答：保險公司工作人員趕到，認定倒車雷達不屬於小車原本所有，而是車主新增加設備，因此不予賠償。不過，愛車其餘受損可獲賠償。
　　●幫你補課
　　“全險”：交強險+四大商業主險
　　為什麼買了全險，保險公司卻不賠償？中國人保財險重慶市分公司理賠服務部相關人士介紹，所謂“全險”，通常指的是車險中的“交強險”和“四大商業主險”，即“第三者責任險（賠別人）、車損險（賠自己）、全車盜搶險、車上人員險”。
　　（保險員解釋：車主只投保了“交強險”和“四大商業主險”，在遇到一些具體損失，比如車身劃痕，發動機進水等，在沒有購買相應的附加險時，保險公司不會予以賠付。）
　　“附加險”：自燃險、涉水險、劃痕險等
　　在四大主險之下，保險公司又設立了諸多附加險，諸如玻璃單獨破碎險、車身劃痕險、涉水險、自燃險等。比如，針對意外事故中車上新增設備的損失，保險公司就設計出“新增加設備損失險”這種附加險。
　　（保險員解釋，不少車主喜歡在車上自己加裝導航、雷達或者前後保險桿，一旦這些設備損壞了，是不在車損險賠付範圍內的。但是，如果車主購買了新增加設備損失險，保險公司則會予以賠付。）
　　●高級進修
　　昨天，記者採訪保險公司理賠服務部工作人員和交巡警，整理了易出現保險理賠糾紛的一些特殊情景，總結出一些理賠死角。
　　自燃、爆胎、發動機進水……
　　這些情況，賠還是不賠有講究
　　汽車自燃
　　（由車內物品爆炸引起，購買自燃險也不賠）
　　車輛自燃並不在車損險的賠付範圍之內。為了規避這一風險，車主需要另外購買附加險“自燃險”。
　　中國人保財險重慶市分公司理賠服務部工作人員稱，自燃險僅僅針對車輛在行駛過程中，因電器、線路、供油系統等發生故障引發的自燃承擔保險賠付，如果是車內物品爆炸引起的損失，並不在賠付範圍之內，“如果是車內打火機爆炸引發自燃，保險公司不會理賠。”
　　汽車爆胎
　　（單獨損壞不賠，造成事故損失要賠）
　　保險公司認為，爆胎是汽車零部件的自然老化現象，因此，車輪單獨損壞，保險公司不予賠償。不過，由於輪胎爆裂引發交通事故，給車輛造成的損失，在保險公司的理賠範圍之內。
　　發動機進水
　　（二次打火受損不賠，但購買發動機特別損失險後要賠）
　　車輛被水浸泡發動機熄火，再次打火極容易導致受損。但是，水浸後發動機二次打火受損，保險公司不會理賠。
　　業內人士稱，如果車主購買有發動機特別損失險，在積水路面行駛、水中啟動造成的發動機損失以及由此產生的施救費用，保險公司負責賠償。
　　車上物品被盜和貴重物品受損
　　（購買隨車行李險後要賠）
　　車損險、盜搶險的承保範圍只限於車輛本身，因此，車上物品被盜保險公司一般不予賠付。但是車主可在買了車損險後附加隨車行李物品損失險。業內人士稱，非營運車輛車主若購買了隨車行李險，其封閉車廂及後備箱內隨身攜帶自用的筆記本電腦、移動電話等電子產品、煙酒及其他行李物品被盜竊、因碰撞致損，均屬於賠償範圍。
　　撞到自己家人
　　（交強險要賠，商業險不賠）
　　機動車撞到他人只能通過第三者責任險加以賠付，但在保險條款中，卻將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的範疇之外。
　　業內人士稱，私家車若同時購買有交強險和商業險，在撞到直系親屬時，交強險要賠償，而商業險不賠償。
　　人為打砸、車輪被盜、酒駕事故……
　　這些情況，不能理賠要規避
　　人為打砸致車受損
　　對“外界物體墜落、倒塌”導致車輛受損，車損險一般會進行賠付，但對玻璃破碎、車身劃痕等，則列為免賠。
　　車主購買了單獨玻璃破碎險和車身劃痕險，如果有人為惡意破壞，導致車身局部受損的，則不在賠付範圍。
　　車燈、後視鏡破損或被盜
　　除了單獨玻璃破碎險、車身劃痕險等對車輛局部零部件的意外損壞進行賠付外，其他部件受損或被盜則很難獲得保險公司賠償。以車損險和盜搶險為例，在“免責條款”中，車輪單獨被盜、車燈或者後視鏡單獨破損等，都不能獲得賠付。
　　所載貨物導致車輛受損
　　“全險”對被保險車輛出現的多種意外進行承保，但很少有對汽車本身所載貨物導致的車輛受損進行賠付。比如車損險在免賠條款中指明，“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失”不予賠付。
　　修車期間造成的損害
　　此外，投保車輛在修車期間造成的損害也難以獲得保險賠付。另據南岸交巡警支隊南坪大隊教導員朱艷民介紹，像飲酒駕駛、無證駕駛，以及交通肇事逃逸造成的交通事故損失，保險公司也不會理賠。　　（原標題：愛車遇這些情況，哪些可理賠你清楚嗎？）